Navegando en el Programas de Ahorros Universitarios

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Resumen:
cuentas de ahorro para la Educación puede caer por debajo de la meta más importante: una educación relevante para el futuro de su hijo. Éstos son algunos de las normas y los problemas que debe tener en cuenta.


Palabras clave:
ahorro para la universidad, la educación representa una inversión de


Cuerpo del artículo:
Como padre de familia, la gran preocupación financiera con un recién nacido es como dejar a un lado el dinero suficiente para asistir a una educación universitaria. Universidades y los gobiernos estatales han desarrollado muchos planes diferentes financiera de ahorro para animar a los padres para ahorrar dinero para la universidad. Algunos de los planes incluyen 529 cuentas, las cuentas Coverdell, IRA Roth y prepago / garantía de los costos de matrícula. Desafortunadamente, algunos de los programas ofrecen todos los beneficios como deducciones fiscales, la fiscalidad del ahorro diferido, ilimitadas opciones de inversión, las inversiones auto dirigido y sanciones no.

Selección de una universidad es una decisión crítica y costosa, y en mi opinión, es temerario hacer antes de los dos últimos años de la escuela secundaria. Una desventaja de los planes de universitarios o de ámbito estatal (como una cuenta de 529) es que se imponen sanciones si un niño no asiste a una universidad específica o en un estado específico. ¿Quién sabe qué aptitudes, habilidades o intereses de su hijo puede desarrollar que requieren una escuela específica que está fuera de su estado natal. Universidad y planes estatales también imponer sanciones si el dinero no se utiliza en última instancia para los gastos universitarios cualificados; otro ejemplo en un evento que está fuera de su control y pueden hacer un gasto innecesario. Pero el mayor problema con los programas universitarios y estatales son los cambios en las reglas financieras que realizan - después de iniciar el plan.

Para mí, los programas universitarios y estatales son un perder / perder el plan de ahorro para los padres. Si el costo de la matrícula se eleva más rápido de lo previsto, a pesar de sus garantías, que subir el precio y te dejan de fondos. Por el contrario, si la matrícula se eleva menos de lo previsto, a continuación, usted termina pagando de más por la matrícula. Y lo mismo ocurre con el mercado de valores de algunos planes de obligar a invertir en, cuando el mercado cayó en 2000 y 2001, muchos planes se rompió su promesa de garantizar una financiación total de la matrícula, a pesar de las promesas en contrario.

Otro inconveniente de los planes estatales es que sus opciones de inversión se ve muy limitada a algunos fondos mutuos administrados por la firma de corretaje que operan en la cuenta. He evaluado varios, y tienen altas tarifas y la escasa rentabilidad, y yo soy cuidadoso de la falta de competencia para muchas de estas cuentas. Las firmas de corretaje de culpar a la economía por la falta de opciones de inversión, diciendo que la mayoría de las cuentas son pequeñas y no muy rentable para ellos, por lo que quieren como el comercio pequeño y de interacción con clientes como sea posible.

Los ahorros de la universidad federal de los planes son mejores porque permiten la más amplia selección de las inversiones (por ejemplo, una cuenta Roth IRA educativas u otras cuentas de ahorro para la educación), y se puede aplicar a casi cualquier universidad acreditada. Estas cuentas ofrecen crecimiento libre de impuestos y la retirada también exentos de los impuestos federales y algunos estados de los impuestos. Siendo realistas, la situación puede requerir varias cuentas. Reglas que prohíben el uso de estos si su ingreso pasa de ciertos umbrales.

En mi opinión, el mejor sitio para empezar la universidad de verano está con ibonds gobierno de los EE.UU. de TreasuryDirect.gov. Estos bonos ofrecen la mayor flexibilidad y control, y requieren de ninguno de los trámites y normas de los planes de ahorro. Que devengan un tipo decente de interés cada mes, el director se ajusta por inflación cada trimestre, el impuesto sobre la renta es diferida, y no tienen ningún honorarios de corretaje. Y cuando el dinero es retirado de una universidad en su lista de aprobados, el dinero puede ser redimido libre de impuestos. (En cuanto a la limitación de la normativa: no se puede retirar el dinero en el primer año, y si usted lo retire dentro de los cinco años, se aplica una sanción de tres meses de interés - para ibonds no son el mejor plan de ahorro después de que un niño alcanza la edad de doce). Desde ibonds simplemente no son una cuenta de ahorro educativo, el dinero puede ser gastado para cualquier tipo de gasto que pueda surgir.

El gobierno y las empresas de corretaje de mantener la actualización de estas cuentas, por lo que mis quejas con suerte llegará a ser discutible en un futuro próximo. Pero los criterios que debe observar son: muchas opciones de inversión, pocas sanciones, los impuestos que no y el control total. Estos maximizar el dinero que está dejando de lado por ese grado caro.