Por qué ya no funciona para los deudores

Por qué ya no funciona para los deudores

Word Count:
1123

Resumen:
Explica por qué de asesoría de crédito ha sido objeto de ataques por grupos de consumidores por no hacer el trabajo, es anunciado a hacer. Explica las razones principales del fracaso de asesoría de crédito para proporcionar alivio de la deuda para la mayoría de los afiliados.


Palabras clave:
la asesoría de crédito, consolidación de deudas, gestión de la deuda


Cuerpo del artículo:
"Cortar sus pagos a la mitad!" el titular de gritos. "Consolidar sus facturas en un pago mensual bajo!"

Cuando vea los anuncios como este, que son a menudo de empresas de asesoría de crédito. En este artículo, voy a explicar los principios que sustentan el enfoque de asesoramiento de crédito y discutir el principal problema que enfrentan los consumidores cuando se reúnan con uno de estos programas.

En primer lugar, vamos a nuestras definiciones recta. El término "consejería de crédito" es bastante engañosa, ya que no tiene nada que ver con la conservación o la mejora de su calificación de crédito. De hecho, la Consejería de Crédito a menudo daños a su crédito, una realidad desagradable que a veces es minimizado por los representantes de la industria.

Asesoramiento de Crédito es un programa de gestión de la deuda en la que hacer un solo pago mensual a una agencia. A su vez, que el organismo distribuye el dinero a sus acreedores en su nombre, idealmente en las tasas de interés más baja para que pueda pagar la deuda más rápido. La asesoría de crédito no debe confundirse con la consolidación de deuda, la liquidación de deudas, o la terminación de la deuda. Cada uno de estos programas de la deuda tiene un enfoque muy diferente de asesoría de crédito.

De todas las opciones disponibles de la deuda, de asesoramiento de crédito es por lejos el más popular, con millones de estadounidenses que participan. ¿Significa esto que es la mejor opción para la mayoría de personas que luchan con la deuda? No! Hay numerosos problemas con este enfoque.

En los últimos años, la industria de asesoramiento de crédito ha sido fuertemente criticada por los grupos de consumidores e imparcial como la Federación de Consumidores de América. Pero esas críticas a menudo en el blanco por completo. Por lo general, se centran en las empresas que utilizan su agresivo carácter no lucrativo para engañar a los consumidores a pensar que son las organizaciones de caridad, o incluso que sus servicios son gratuitos. En realidad, estos equipos de carga pesada contribuciones "voluntarias", añadiendo a menudo hasta cientos de dólares, más empinadas cuotas mensuales también.

Sin embargo, no estoy hablando aquí de las empresas que prestan mal poco o nada de real "asesoramiento", o los que sólo están en los negocios para que sus propietarios ricos. No, estoy hablando de problemas graves con el modelo de negocio en sí. Así que echemos un vistazo a cómo funciona la asesoría de crédito.

Digamos que usted debe $ 25.000 en varias tarjetas de crédito diferentes. Supongamos también que en su tasa de interés promedio antes de matriculados fue de 20% (que es realmente baja en estos días, especialmente si usted ha perdido cualquier pagos). Su pago mínimo mensual es de $ 500, la que ha estado luchando para mantenerse al día con. A este ritmo, llevará la friolera de 109 meses (más de 9 años) para pagar sus deudas, asumiendo que no te pierdas un solo pago en el camino.

Usted se inscribe en un programa de asesoría de crédito que se compromete a sacar de la deuda más rápido. Pero, ¿no? Suponiendo que sus acreedores de acuerdo en participar en el programa (no siempre es el caso), la verdadera clave es la concesión que le otorguen en sus tasas de interés. En años anteriores, los acreedores parecía más favorable en la consejería de crédito y ofrecen grandes descuentos, las tasas de interés normales. Sin embargo, últimamente han exprimido la industria, y las concesiones no son tan buenos más. Actualmente, la mayoría de los actores principales reducirá las tasas de interés a un rango de 7% a la baja a un 18% en la parte alta. Vamos a utilizar el 12% como promedio.

Así que si usted mantiene sus pagos de $ 500 por mes a la tasa del 12% nuevo, ¿cuánto tiempo tomará? En primer lugar, tenemos que deducir la cuota mensual que cobra el organismo. En este ejemplo, usaremos una tasa de $ 25 por mes, por lo que $ 475 de sus 500 dólares se destinará a la reducción de la deuda. La buena noticia es que estará fuera de la deuda más rápido. La mala noticia es que todavía tendrá 75 meses (más de 6 años) para ser libre de deudas.

¿Pero qué sucede si usted no puede mantenerse al día con los $ 500 por mes? Después de todo, buscó la ayuda de un consejero de crédito porque estaba luchando financieramente, ¿verdad? Digamos que se baja a $ 450 por mes. Una vez deducida la cuota mensual de $ 25, que deja a 425 dólares hacia el plan de la deuda. Ahora usted está buscando en 90 meses (7 años y 6 meses), que no es mucho mejor que los 109 meses que empezó.

Entonces, ¿cómo puede reclamar consejeros de crédito para reducir sus pagos a la mitad? Buena pregunta. Si usted bajó a $ 250 por mes, usted nunca tendrá que pagar su deuda! En 12% de interés, la deuda deberá subir más rápido que sus $ 250 por mes puede reducir. El menor podría ir sería de $ 300 por mes. Sin embargo, ahora tendría 20 años para pagar la deuda, apenas una mejora!

Con el fin de reducir verdaderamente sus pagos a la mitad, hasta $ 250 en este ejemplo, la agencia tendría que eliminar por completo todos los intereses! Y aun así, todavía tardarían más de 9 años para pagar el saldo! Así que los anuncios alegando que puede cortar a la mitad sus pagos son simplemente falsas.

Tenga en cuenta aquí que en nuestro ejemplo, estamos asumiendo que usted está trabajando con una buena compañía que cobra aranceles bajos y, de hecho obtiene concesiones buena tasa de interés de todos sus acreedores. Incluso con el mejor de los consejeros de crédito, usted todavía está buscando a un programa de 5-9 años para pagar sus deudas.

Es por eso que de asesoramiento de crédito es generalmente sólo es eficaz para las personas con problemas a corto plazo financieras. Los consumidores con la inestabilidad financiera a largo plazo tienen problemas para mantenerse al día con el flujo de pagos regulares necesarios para el funcionamiento de esos programas. ¿El resultado? Incluso las estadísticas más favorables que muestran que aproximadamente 3 de cada 4 personas abandonan los programas de asesoramiento de crédito antes de su realización.

Si usted decide unirse a uno de estos programas a fin de obtener algún alivio a corto plazo, asegúrese de hacer su tarea en primer lugar. Éstos son algunos consejos para ayudarle en su selección:

1. Busque una compañía que realmente proporciona antiguo consejo de presupuesto y asesoramiento. Si ellos quieren que te inscriba de inmediato, sin comprender primero su situación presupuestaria, vaya!

2. Obtener copias del contrato y leerlo detenidamente antes de firmar. Asegúrese de que entiende todos los gastos involucrados. ¿Hay tarifas de inscripción? Contribuciones "voluntarias"? Los honorarios mensuales? Honorarios adicionales por cada cuenta? Estos cargos ocultos pueden sumar mucho dinero.

3. Asegúrese de que trabajar con todos los acreedores en su lista y no sólo algunos de ellos.

4. No se deje engañar por "sin fines de lucro" de estado. Eso no garantiza que usted está tratando con una buena compañía. Y ciertamente no significa que el servicio es gratis!

5. Objetivo de encontrar una empresa local que se puede visitar en persona. Echa un vistazo a su empresa de destino con el Better Business Bureau local.

6. Asegúrese de que presten apoyo después de la venta. Trate de llamar a su número de servicio al cliente para ver si usted puede conseguir a través de inmediato.

Recuerde, usted puede eliminar sus deudas si usted toma un enfoque disciplinado de sus finanzas, hacer un presupuesto y ceñirse a ella, y no utilizar sus tarjetas de crédito a menos que pueda pagar los saldos de nuevo por completo cada mes.

Buena suerte en tu futuro financiero!